Berapa Persen Gaji yang Harus Ditabung Setiap Bulan?

Berapa persen gaji yang harus ditabung setiap bulan? Sebagai patokan awal, 10% dari penghasilan merupakan angka yang dapat digunakan. OJK dalam materi perencanaan keuangannya menggunakan ukuran kemampuan menabung minimal 10% dari penghasilan untuk menabung atau berinvestasi.

Namun, bukan berarti semua orang harus memaksakan diri menyisihkan tepat 10% dalam kondisi apa pun. Gaji, kebutuhan pokok, cicilan, tanggungan keluarga, dana darurat, dan tujuan keuangan setiap orang berbeda. Orang dengan penghasilan Rp5 juta dan pengeluaran Rp4,8 juta tentu memiliki ruang menabung yang berbeda dengan orang yang berpenghasilan Rp10 juta dengan kebutuhan Rp5 juta.

Karena itu, angka persentase sebaiknya digunakan sebagai patokan untuk mengevaluasi kondisi keuangan, bukan sebagai aturan yang berdiri sendiri. Artikel ini membahas cara menghitungnya, contoh berdasarkan nominal gaji, serta cara menentukan target yang lebih realistis.

Berapa Persen Gaji yang Ideal untuk Ditabung?

Jika membutuhkan satu angka sederhana, mulailah dengan target sekitar 10% dari penghasilan rutin per bulan. Angka tersebut sejalan dengan materi edukasi perencanaan keuangan OJK yang menyebut ukuran menabung yang sehat sebesar 10% dari penghasilan rutin per bulan.

Rumus sederhananya adalah:

Persentase tabungan = jumlah uang yang ditabung ÷ penghasilan bulanan × 100%

Misalnya, seseorang menerima gaji Rp6.000.000 dan menyisihkan Rp600.000 setiap bulan.

Rp600.000 ÷ Rp6.000.000 × 100% = 10%

Artinya, tingkat menabung orang tersebut adalah 10% dari penghasilannya.

Penting: angka 10% adalah patokan edukatif, bukan kewajiban hukum dan bukan jaminan bahwa kondisi keuangan seseorang sudah sehat. Target yang tepat tetap bergantung pada kebutuhan dan tujuan masing-masing.

Apakah Harus Selalu Menabung 10% dari Gaji?

Tidak selalu. Persentase tabungan perlu dilihat bersama kondisi keuangan secara keseluruhan.

Seseorang yang baru mulai bekerja mungkin hanya mampu menyisihkan 5% karena penghasilannya masih terbatas. Dalam kondisi seperti itu, membangun kebiasaan menabung secara konsisten dapat lebih realistis daripada menetapkan target tinggi tetapi selalu gagal mencapainya.

Sebaliknya, seseorang dengan penghasilan lebih besar dan kebutuhan rutin yang relatif rendah mungkin memiliki kemampuan untuk menyisihkan lebih dari 10%.

Kondisi	Pendekatan yang dapat dipertimbangkan
Penghasilan pas-pasan	Mulai dari nominal yang realistis, lalu tingkatkan secara bertahap.
Penghasilan stabil dan pengeluaran terkendali	Target 10% dapat dijadikan titik awal.
Banyak tujuan keuangan	Pertimbangkan target tabungan yang lebih besar sesuai kemampuan.
Memiliki cicilan besar	Evaluasi arus kas dan beban cicilan sebelum menaikkan target tabungan.
Belum memiliki dana darurat	Prioritaskan membangun cadangan kas sebelum mengejar tujuan keuangan lain yang kurang mendesak.

Dengan pendekatan ini, pertanyaan yang lebih berguna bukan hanya “harus menabung berapa persen?”, tetapi juga “berapa jumlah yang bisa saya sisihkan secara konsisten tanpa mengganggu kebutuhan penting?”

Cara Menghitung Berapa Gaji yang Perlu Ditabung

Langkah pertama adalah menentukan penghasilan bulanan yang menjadi dasar perhitungan. Setelah itu, tentukan persentase atau nominal tabungan yang ingin disisihkan.

Contoh gaji Rp5 juta

Ini adalah contoh ilustrasi, bukan rekomendasi personal.

Alokasi	Nominal ilustrasi
Gaji	Rp5.000.000
Tabungan 10%	Rp500.000
Sisa setelah ditabung	Rp4.500.000

Jika Rp500.000 disisihkan setiap bulan, dalam satu tahun jumlah setoran pokoknya menjadi:

Rp500.000 × 12 = Rp6.000.000

Perhitungan tersebut belum memperhitungkan bunga atau imbal hasil apa pun. Ini murni ilustrasi jumlah uang yang disisihkan.

Contoh gaji Rp8 juta

Jika penghasilan bulanan Rp8.000.000 dan target tabungan 10%, maka:

10% × Rp8.000.000 = Rp800.000 per bulan

Dalam 12 bulan, setoran pokoknya menjadi Rp9.600.000 apabila jumlah setoran tetap.

Contoh gaji Rp10 juta

Dengan penghasilan Rp10.000.000, target 10% berarti:

10% × Rp10.000.000 = Rp1.000.000 per bulan

Dalam setahun, total setoran pokok menjadi Rp12.000.000.

Yang Lebih Penting dari Persentase: Tujuan Tabungan

Dua orang bisa sama-sama menabung 10% dari gaji, tetapi kondisi keuangannya belum tentu sama. Salah satu penyebabnya adalah tujuan dari uang yang disisihkan.

Tabungan dapat digunakan untuk kebutuhan jangka pendek, sementara dana darurat berfungsi sebagai cadangan ketika terjadi pengeluaran tidak terduga atau pendapatan terganggu. Investasi memiliki tujuan dan risiko yang berbeda lagi.

Karena itu, jangan menganggap seluruh uang yang “tidak dibelanjakan” otomatis memiliki fungsi yang sama.

1. Tabungan untuk kebutuhan terencana

Contohnya adalah biaya membeli laptop, membayar perjalanan, biaya pendidikan, atau kebutuhan lain yang sudah dapat diperkirakan.

Untuk tujuan seperti ini, yang penting adalah menentukan jumlah kebutuhan dan kapan uang tersebut diperlukan.

2. Dana darurat

Dana darurat merupakan cadangan untuk menghadapi kejadian yang tidak direncanakan, misalnya kehilangan penghasilan atau pengeluaran mendesak.

Dalam salah satu materi edukasi OJK, rasio likuiditas menggunakan ukuran minimal tiga kali pengeluaran bulanan sebagai salah satu indikator ketersediaan aset lancar untuk kebutuhan hidup, kewajiban rutin, dan keadaan darurat.

Angka tersebut sebaiknya tidak dibaca sebagai target universal untuk semua rumah tangga. Kebutuhan dana darurat dapat berbeda tergantung stabilitas pekerjaan, jumlah tanggungan, jenis pengeluaran, dan kondisi lainnya.

3. Investasi

Investasi bukan sekadar “tabungan dengan hasil lebih tinggi”. Nilai investasi dapat naik dan turun tergantung instrumennya, sehingga penggunaannya harus disesuaikan dengan tujuan, jangka waktu, dan kemampuan menanggung risiko.

Untuk tujuan yang membutuhkan uang dalam waktu dekat, jangan otomatis memindahkan seluruh tabungan ke instrumen investasi hanya karena mengejar potensi imbal hasil.

Bagaimana Jika Belum Mampu Menabung 10%?

Tidak mampu mencapai 10% bukan berarti harus berhenti menabung.

Misalnya, gaji Rp4.000.000 dan seseorang hanya mampu menyisihkan Rp200.000 per bulan. Tingkat menabungnya:

Rp200.000 ÷ Rp4.000.000 × 100% = 5%

Angka tersebut memang lebih rendah dari patokan 10%, tetapi tetap menunjukkan adanya kebiasaan menyisihkan penghasilan.

Langkah berikutnya dapat berupa mencari ruang untuk menaikkan nominal secara bertahap. Misalnya dari Rp200.000 menjadi Rp250.000, kemudian Rp300.000 ketika kondisi keuangan memungkinkan.

Pendekatan bertahap sering kali lebih mudah dipertahankan daripada menetapkan target besar yang membuat anggaran bulanan selalu defisit.

Bagaimana Jika Gaji Naik?

Kenaikan penghasilan tidak harus seluruhnya berubah menjadi kenaikan gaya hidup.

Salah satu cara sederhana adalah mempertahankan kebutuhan rutin pada tingkat yang masih terkendali dan mengalokasikan sebagian kenaikan pendapatan untuk tujuan keuangan.

Contohnya, seseorang sebelumnya menerima Rp6.000.000 dan menabung Rp600.000. Setelah penghasilan meningkat menjadi Rp7.000.000, ia tidak harus langsung menaikkan seluruh pengeluaran.

Jika mampu meningkatkan tabungan menjadi Rp800.000 per bulan, persentase tabungannya menjadi:

Rp800.000 ÷ Rp7.000.000 × 100% ≈ 11,43%

Ini hanya ilustrasi. Besarnya peningkatan tabungan tetap harus mempertimbangkan perubahan kebutuhan dan kewajiban.

Jangan Menghitung Tabungan Tanpa Melihat Cicilan

Persentase tabungan tidak sebaiknya dianalisis sendirian. Seseorang mungkin memiliki tabungan rutin, tetapi pada saat yang sama mempunyai beban cicilan yang terlalu besar.

Materi perencanaan keuangan OJK menggunakan ukuran cicilan maksimal 30% dari penghasilan bulanan sebagai salah satu indikator dalam menilai kondisi keuangan.

Misalnya penghasilan Rp7.000.000 dan total cicilan Rp2.100.000. Perbandingannya:

Rp2.100.000 ÷ Rp7.000.000 × 100% = 30%

Contoh tersebut menunjukkan mengapa mengejar persentase tabungan yang tinggi tanpa memperhatikan kewajiban bulanan dapat memberikan gambaran yang tidak lengkap tentang kesehatan keuangan.

Jika seseorang sedang menghadapi beban cicilan tinggi, evaluasi arus kas secara keseluruhan menjadi lebih penting daripada sekadar mengejar angka tabungan tertentu.

Kesalahan yang Sering Terjadi Saat Menentukan Target Tabungan

1. Memaksakan persentase yang tidak sesuai kemampuan

Target tabungan seharusnya tidak membuat kebutuhan dasar atau kewajiban penting tidak terpenuhi. Jika target terlalu tinggi, seseorang mungkin terpaksa mengambil utang kembali untuk menutup pengeluaran bulanan.

2. Menganggap tabungan dan dana darurat sama

Uang untuk liburan atau membeli barang yang sudah direncanakan memiliki fungsi berbeda dengan cadangan untuk menghadapi kehilangan penghasilan atau pengeluaran mendesak.

3. Menunggu uang tersisa di akhir bulan

Jika menabung hanya dilakukan dari sisa uang, nominalnya sering tidak konsisten. Salah satu pendekatan yang dapat dicoba adalah menyisihkan tabungan setelah menerima penghasilan, kemudian mengatur pengeluaran berdasarkan sisa dana.

4. Hanya fokus pada persentase

Menabung 10% dari gaji Rp5 juta berarti Rp500.000. Menabung 10% dari gaji Rp15 juta berarti Rp1,5 juta. Persentasenya sama, tetapi nominal dan kemampuan mencapai tujuan keuangannya berbeda.

Berapa Persen Gaji yang Sebaiknya Ditabung? Gunakan Patokan Ini

Jika membutuhkan panduan sederhana, gunakan 10% sebagai titik awal, kemudian evaluasi berdasarkan kondisi nyata.

Situasi	Pendekatan
Belum terbiasa menabung	Mulai dengan nominal yang mampu dipertahankan secara rutin.
Keuangan relatif stabil	Gunakan 10% sebagai patokan awal.
Memiliki ruang kas lebih besar	Pertimbangkan menaikkan persentase untuk mempercepat tujuan keuangan.
Pengeluaran sedang meningkat	Evaluasi kembali target tanpa mengorbankan kebutuhan utama.
Belum memiliki cadangan dana	Prioritaskan membangun dana darurat sesuai kondisi rumah tangga.

Dengan demikian, tidak ada satu angka yang otomatis cocok untuk semua orang. Patokan 10% berguna sebagai titik mulai, tetapi kualitas perencanaan keuangan ditentukan oleh apakah target tersebut dapat dijalankan secara konsisten dan sesuai tujuan.

Checklist Sebelum Menentukan Target Tabungan Bulanan

Sebelum menentukan nominal, coba jawab beberapa pertanyaan berikut:

• Berapa penghasilan bersih yang benar-benar diterima setiap bulan?
• Berapa kebutuhan pokok bulanan?
• Berapa total cicilan dan kewajiban rutin?
• Apakah sudah memiliki dana darurat?
• Untuk apa uang yang ditabung?
• Kapan uang tersebut akan digunakan?
• Apakah target tabungan dapat dipertahankan tanpa membuat anggaran defisit?

Jika kondisi keuangan berubah, target tabungan juga boleh ditinjau kembali. Penghasilan, biaya hidup, tanggungan, dan tujuan keuangan tidak selalu tetap.

Ringkasan

• 10% dari penghasilan dapat digunakan sebagai patokan awal menabung setiap bulan.
• OJK menggunakan ukuran kemampuan menabung minimal 10% dari penghasilan dalam materi perencanaan keuangannya.
• Angka 10% bukan kewajiban yang harus dipaksakan kepada setiap orang.
• Jika belum mampu 10%, menabung dengan nominal yang lebih kecil tetapi konsisten tetap dapat menjadi langkah awal.
• Target tabungan perlu dilihat bersama kebutuhan pokok, cicilan, dana darurat, dan tujuan keuangan.
• Tabungan, dana darurat, dan investasi memiliki fungsi yang berbeda.

Kesimpulan

Jadi, berapa persen gaji yang harus ditabung setiap bulan? Jika membutuhkan angka sederhana, 10% dari penghasilan dapat dijadikan titik awal. OJK juga menggunakan angka minimal 10% sebagai ukuran kemampuan menabung dalam materi edukasi perencanaan keuangannya.

Namun, angka tersebut bukan tujuan akhir. Jika 10% terlalu berat, mulai dari nominal yang realistis dan tingkatkan secara bertahap. Jika kondisi keuangan memungkinkan, persentase tabungan dapat dibuat lebih tinggi untuk mengejar tujuan tertentu.

Langkah praktis yang bisa dilakukan bulan ini adalah mencatat penghasilan dan seluruh pengeluaran, menentukan nominal tabungan yang realistis, lalu menyisihkannya secara rutin setelah menerima penghasilan. Setelah beberapa bulan, evaluasi apakah target tersebut masih sesuai dengan kondisi keuangan.

Catatan: Contoh nominal dalam artikel ini merupakan ilustrasi, bukan rekomendasi keuangan personal. Kondisi setiap pembaca dapat berbeda.